Страховка от короновируса: нужна ли?

Страховка от коронавируса: нужна ли?

Случаев заражения коронавирусом в России и мире становится все больше. Можно ли застраховаться от коронавируса и изменилось ли что-то в работе страховых компаний в связи с пандемией?

Обратите внимание на то, что ажиотаж вокруг коронавируса сейчас часто используется в пиар-целях: выдумываются всякие, якобы, специальные страховки от коронавируса. На самом деле большинство компаний покрывают вирус обычной страховкой в странах, где нет эпидемии, а некоторые - и там, где объявлена эпидемия.

Какая-то специальная страховка от коронавируса не нужна. Во-первых, все расходы, связанные с диагностированием вероятного заболевания коронавирусной инфекцией, покрывает ОМС – обязательное медицинское страхование. Во-вторых, коронавирус, наряду с прочими инфекционными заболеваниями, покрывается действующими полисами страхования от несчастных случаев и болезней и полисами ДМС (добровольного медицинского страхования).

Принципиальных изменений на рынке страхования не произошло, хотя уже довольно активно появляются предложения по страховой защите исключительно от коронавируса или «от последствий заражения коронавирусом». Стоит такой полис в разных компаниях от 2 до 10 тысяч рублей. Если застрахованный заболевает, он получает выплату, размер которой зависит от количества дней потери трудоспособности, а в случае его смерти родственники получают выплату от ста тысяч до одного миллиона рублей. Условия выплат у всех разные, в договоре может встретиться и такая формулировка как «выплаты осуществляются по страховым случаям за исключением случаев, когда объявлена эпидемия или пандемия на территории РФ».

Более того, в новом страховом продукте эксперты увидели реальную угрозу. Полис «от коронавируса» начинает работать через три дня после покупки. А что если покупатель почувствует первые симптомы болезни в течение этих трех дней? Включит режим «самого умного» и повременит с вызовом врача, надеясь на целительную силу парацетамола и чая с медом? Не лишним будет повторить, что медики по всему миру заявляют: промедление при заболевании коронавирусом недопустимо. Ждать, пока вступит в силу договор со страховщиками – значит, терять драгоценное время и опоздать с началом лечения. Ну, зато, конечно, на выходе можно получить миллион рублей.

Можно посмотреть на проблему шире и за ту же стоимость обеспечить себе комплексную страховую защиту от несчастных случаев и болезней, Такой полис гарантирует выплаты при заболевании вирусными инфекциями, в число которых входит и коронавирус. Но, кроме того, полис может выручить в других ситуациях в течение всего года. Зимой, когда во время гололеда высока опасность получить травму. В межсезонье, когда достигает своего пика заболеваемость гриппом и обостряются хронические заболевания. Летом во время активного отдыха или работы на дачном участке. И при этом полис стоит те же 5-10 тысяч рублей. А если говорить о коронавирусе, то необходимо, прежде всего, соблюдать уже всем известные меры профилактики и прислушиваться к рекомендациям врачей».

Первыми продукт "Антикоронавирус" начала продавать страхования компания "Арсенал" совместно с банком "Восточный". Внешне продукт выглядит очень привлекательно.

Полис на 180 дней стоит всего лишь от 500 ("Стандарт") до 1500 ("Ультра") рублей, при этом компания обещает при заражении вирусом 2019-nCoV платить от трёх до шести тысяч рублей за каждый день нетрудоспособности, а в случае летального исхода родственники пострадавшего смогут получить выплату в размере от 300 тысяч до миллиона рублей.

Впрочем, по мнению юристов, в официальных правилах страхования компания спрятала громадное количество ловушек, которые позволят ей совсем ничего не заплатить даже в случае наступления страхового случая.

— Например, в правилах (пункт 3.7) на сайте компании указано, что все страховые случаи должны быть непредвиденными, случайными, — отмечает адвокат Межрегиональной коллегии адвокатов Москвы Дмитрий Шагин. — В случае 2019-nCoV страховщик может вас спросить: погодите, вы же знали, что находиться на улице, ездить общественным транспортом - опасно. Вас об этом предупреждали власти, говорили по телевизору, а значит, вы сами и виноваты. А пункт 3.9 вообще гласит о том, что страхуются только случаи, наступившие во время исполнения служебных обязанностей. Как вы докажете, что заболели не "в свободное от работы время"? Вот-вот.

Кроме того, в правилах есть и прямые исключения, когда компания вам точно ничего не заплатит. Например, согласно пункту 3.11 правил, страховщик сразу освобождается от выплаты, если клиент не выполнил распоряжение властей при нахождении на территории, где проводятся карантинные мероприятия или объявлено чрезвычайное положение. Согласно пункту 3.11.12, полис не действует в отношении особо опасных инфекционных болезней. Между тем 2019-nCoV именно такой болезнью официально и признан!

Однако самый опасный пункт правил — 3.12.8, согласно которому страховым случаем не является "лечение простудных заболеваний (ОРВИ)". Между тем коронавирус, как указано в официальных разъяснениях медиков и Роспотребнадзора, как раз и вызывает именно острую респираторную вирусную инфекцию - ту самую ОРВИ!

Получается, что в самих правилах компании прямо указано, что при заражении коронавирусом вам компания ничего не должна.

— Все должны понимать, что при цене полиса в 500 рублей случаи выплат будут единичными, если вообще будут, — заключает юрист Николай Полежаев из компании "Правовед". — Однако есть люди, которые начали паниковать из-за этой напасти, и для них подобный страховой полис - это скорее психологическая поддержка, чем реальная надежда на возможные выплаты.

Несколько российских страховых компаний запустили страхование на случай выявления коронавируса COVID-2019. О таком сервисе сообщили "АльфаСтрахование", "Тинькофф страхование" и страховая компания "Арсенал". Так, "АльфаСтрахование" с 16 марта запустила программу "Коронавирус.НЕТ" на случай выявления новых вирусных инфекций группы коронавирусов, включая COVID-2019. Стоимость годового полиса составит от 2 тыс. до 10 тыс. рублей, страховая сумма - 1 млн. рублей. Страховая защита по программе распространяется на заболевание, впервые диагностированное в течение действия договора. При подтверждении диагноза компенсация составит 20 тыс., 50 тыс. или 100 тыс. рублей в зависимости от выбранного варианта программы. В случае смертельного исхода компания выплатит родственникам 1 млн рублей. В компании отметили, что в ближайшее время также будут доступны варианты страховой защиты для детей от семи до 18 лет.

Аналогичный продукт ранее анонсировал банк "Восточный" совместно со страховой компанией "Арсеналъ". Полис "АнтиКоронаВирус" разработан для страхования физических лиц на случай смерти или на случай наступления временной нетрудоспособности, возникших в результате болезни, и действует на всей территории РФ. В период нетрудоспособности страховой полис позволит его владельцу получать от 3 тыс. до 6 тыс. рублей в день в пределах застрахованной суммы, которые он может направить в том числе и на лечение. А в случае летального исхода родственники пострадавшего от коронавируса смогут получить выплату в размере от 300 тыс. до 1 млн рублей. Страховая премия, которую клиент оплачивает единовременно, составляет от 3 тыс. до 9 тыс. рублей.

Компания "Тинькофф страхование" также с 6 марта запустила продукт, который полностью покрывает риск заражения коронавирусом для выезжающих за рубеж клиентов. В страховку входит стоимость лечения, поиск врача/клиники, госпитализация или амбулаторное лечение, компенсация расходов на лекарства, транспортировка и экстренное возвращение в Россию, в том числе - досрочное возвращение детей, которых сопровождает застрахованный.

Все выплаты производятся после завершения лечения. Как только застрахованный начинает подозревать у себя заражение, он должен обратиться не только к врачу, но еще и к страховщику. На это дается 30 дней. Если подозрения подтвердились, клиент проходит лечение. После его завершения застрахованный отдает страховщику все необходимые документы, еще спустя 10 дней составляется страховой акт. И в течение следующих пяти дней страховая выплатит деньги. Представим, что некий Иван Петров купил полис «Коронавирус. НЕТ» за 5 000 рублей и через некоторое время заболел. Врач диагностировал тот самый COVID-19. Петров купил выписанные лекарства, сдал анализы в платной клинике, проконсультировался у платного врача, собрал все чеки - оказалось, что на все про все он потратил 27 000 рублей. По полису Иван Петров сможет получить именно эти 27 000, а не 50 000, на которые застрахован. Иная ситуация. Михаил Сидоров купил полис за 2 000, а на лечение потратил 22 000 рублей. По полису он получит только 20 000 - именно столько покрывает его страховка.

Страховые компании МАКС, Либерти Страхование, Тинькофф Страхование, Страховой Дом ВСК, АльфаСтрахование покрывают лечение вируса со следующими ограничениями:

Страховой Дом ВСК подчеркивает, что их действия ограничены медицинскими и государственными нормами, а потому они покроют расходы на лечение в случае коронавируса, но в случае смерти, смогут вывезти не тело, а только прах зараженного, или, например, не смогут организовать репатриацию, если застрахованный будет на карантине.

Тинькофф Страхование и Либерти Страхование обращает внимание на рекомендации от Роспотребнадзора от 24 января не посещать Китай из-за коронавируса и поясняет:

✅ Если турист поехал в Китай до 24.01.2019 – расходы на лечение коронавируса покрываем.

❌ Если турист поехал в Китай после 24.01.2019 – расходы на лечение коронавируса не покрываем.

✅ На территории стран, где нет рекомендаций к непосещению, оплачиванием лечение коронавируса в обычном порядке.

❌ Если какие-то страны следом за КНР введут у себя режим чрезвычайной ситуации, то в этих странах/областях/регионах лечение коронавируса также покрываться не будет.

Ингосстрах покрывает случаи заражения коронавирусом только, если добавить в полис риск "Стихийные бедствия".  От этого стоимость страховки увеличится.

Есть ли польза от такой страховки, стоит ли она этих денег и нужен ли такой миллион? Оформлять или нет такие продукты - это личное дело и решение каждого.